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冲时点考核发威:银行存款15年来首降

时间:2014-11-12 15:32 来源:未知 作者:admin 点击:
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银监会新规的突袭,在9月末起到了立竿见影的效果。 央行最新数据显示,15年来银行存款首次下降。9月份最后一天人民币存款新增6998亿元,同比少增4342亿元,几近腰斩。 伴随而来的是银行存贷比的升高。9月份银行业存贷比为70.6%,其中建行、交行更是逼近75%的

银监会新规的“突袭”,在9月末起到了立竿见影的效果。

央行最新数据显示,15年来银行存款首次下降。9月份最后一天人民币存款新增6998亿元,同比少增4342亿元,几近腰斩。

伴随而来的是银行存贷比的升高。9月份银行业存贷比为70.6%,其中建行、交行更是逼近75%的监管上限。但在此过程中,银行的总资产并没有发生太大的变化。

随着商业银行资产负债及经营模式的变化,存贷比已经渐渐在失去真实反映银行流动性风险等作用,“取消存贷比”的呼声再次响起。

近15年存款规模首度下降

央行数据显示,中国银行业三季度的存款为112.7万亿元,减少了9500亿元,这是自1999年以来,存款首次下降。

在上市银行中,除了宁波银行和南京银行两家城商行以及建设银行,三季度存款余额比二季度增加外,其余13家银行均呈现存款下降的局面。

Wind数据统计显示,截至报告期末,16家上市银行的银行存款总额为75.62亿元,较今年中报时的77.13万亿元,减少了1.5万亿元,降幅达1.97%。较2013年末的70.42万亿元,增幅仅为7.38%。

华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰对腾讯财经称:2014年上半年,16家上市银行存款同比增长11.54%,如果没有新政出台,第三季度存款增速也默认为11.54%的话,三季度末16家上市银行存款总额应该是78.38万亿元。

而现在实际数额是75.62万亿,意味着受新政影响,16家上市银行存款约少增了2.76万亿元。

央行在11月6日公开的《中国货币政策执行报告中》也提到,人民币存款三季度末波动性明显减小,9月份最后一天存款新增 6998 亿元,同比少增 4342 亿元。并认为“存款偏离度监管要求强化的效果有所显现。”

存款偏离度考核“发威”

包括杨弛在内的多位业内人士认为,第三季度存款规模的下降,主要是受9月中旬银监会新出的存款偏离度考核的影响。

9月12日,银监会联合财政部、央行一道,下发了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(以下简称通知),要求商业银行应加强存款稳定性管理,约束银行月末存款“冲时点”,要求银行月末存款偏离度不得超过3%。

在此之前,月末存款“冲时点”,已成为银行业默认的“潜规则”。某股份制银行人士向腾讯财经透露,银行最后几天冲时点现象确实比较严重,“不然监管机构也不会出台新政,人民银行也不会临时修改9月底M2的统计口径了。”他还表示,大行情况好一些,小行现象更严重。

此外,从央行公布的9月份最后一天存款新增 6998 亿元,同比少增 4342 亿元这一数据中,对月末冲时点的“疯狂”也可窥知一二。

在杨弛看来,监管机构的通知是9月中旬下发的,事出突然,7月份到9月份中旬的日均存款数额相对比较低,为了满足存款偏离度不超过3%的规定,9月底的时点数不能太高,所以不能“冲时点”了。

在银监会的通知里,月末存款偏离度=(月末最后一日各项存款-本月日均存款)/本月日均存款*100%。

银监会还规定,对于月末存款偏离度超过3%的银行,自下月起连续暂停准入事项3个月以上;对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行,适当降低其年度监管评级。

“违规的处罚很严厉,银行以往季末冲时点的现象明显得到遏制。”杨弛说道。

兴业证券在研报中也提到,存款方面预计主要受到当季存款偏离度指标考核的监管新政影响,使得商业银行季末冲存款的动力大为减弱,理财转表规模下降所致。

理财产品的分流

在华泰证券银行业分析师林博程看来,除了存款偏离度考核的影响,还有一部分存款流入到了理财产品当中,所以银行总体的资产规模没有特别大的变化。“钱不是完全跑掉了,只是有些钱不在体现在表上。”

央行公布的数据显示,2014 年前3 季度,上市银行总资产规模同比增11.3%,低于上半年同比增速13%。

在林博程看来,这意味着原来虚高的一部分存款被挤出去。从资产配比的角度看,有些资产流到其他地方去了,但还在银行资产负债表内,所以资产规模还是增长的。“对银行来说这是好事,银行不用去冲时点、冲规模了。”

2013年6月兴起的余额宝,瞬间引爆了互联网理财市场,各类“宝宝”层出不穷,余额宝5000多亿元的规模一度让银行存款“搬家”。

连银行 也开始加入到让存款搬家的大军。上个月天弘基金和天津银行联合打造了一款“线下余额宝”产品,瞄准了整合线下理财、取现、消费这一市场。在天津银行副行长岳德生看来,银行的经营理念应该是主动去适应市场需要。

存贷比应废应存?

存款规模的下降直接影响的是银行存贷比。存贷比是指贷款余额与存款余额的比例,根据《商业银行法》相关规定,目前商业银行存贷比限定在75%以内。

截至2014年9月末,建行、交行存贷比分别为72.02%、73.92%,逼近75%监管上限。业内人士认为,随着商业银行资产负债多元化、以及经营模式和金融市场的发展变化,存贷比已经渐渐在失去真实反映银行流动性风险等作用。

银监会也意识到了这一问题,并在今年6月末下发通知,决定从2014年7月1日起,调整商业银行存贷比计算口径。对存贷比分子、分母的范围进行调整,其中,分子扣除6项,分母增加2项。虽然这一调整的力度并不大,但商业银行仍然受益。

林博程认为,存贷比监管从长远来看肯定不合理,“欧美和西方就没有存贷比的限制,国内比较特殊,不确定还会持续多久。”在他看来,大规模放开不太现实。

银监会副主席王兆星近日在署名文章《我国银行流动性监管制度变革——银行监管改革探索之四》中表示,存贷比并不是一个完全意义上的流动性指标,因而存贷比的存废问题不是一个流动性管理问题,而是信贷管理问题。

他表示,首先需要回答三个问题:包括放弃存贷比监管后,资本等监管指标和商业银行自我约束机制,能否有效约束信贷扩张?是否允许不同业务模式的商业银行存在和鼓励市场细分?新的流动性指标,如净稳定资金比例能否有效填补取消存贷比指标后留下的空白?

王兆星认为,如果对这三个问题都能得出肯定的答案,才可以放弃将存贷比作为监管指标,而遵循国际惯例将其列为监测指标,进一步放松管制,释放金融活力。

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